7月22日，江苏银监局党委书记、局长扶明高走进政风热线直播室，现场共有91位听众参与节目。按照“属地管理、分级负责”的国家信访工作原则以及银监局法定监管职责，江苏银监局及时将受理事项分转相关银行机构和银监分局进行处理，并安排专人跟踪督办。现在听众问题处理如何，江苏银监局办公室副主任阚哲对部分听众的问题进行现场回复。

1、南通陈先生是一个农民工，是个自由职业者，我到邮储银行和建设银行去办可透支信用卡就是办不到。农民工向银行申办信用卡，银行不给办，这是不是歧视呢？是不是不合理呢？
答：这个还真不能说不合理。信用卡是一种信用消费工具，它与存款汇款不一样，它的本质是授信，持卡人是使用银行信用的，归根结底还是存款人的钱，所以银行在信用卡业务上应该注意风险。而且信用卡业务还有个特点，它不像其他贷款，每一次用钱都需要向银行申请、由银行审批，信用卡是一次授信，在具体消费过程中由持卡人自主支配使用。正因为如此，所以银行对信用卡风险的控制，主要就集中在办卡环节，把好入口审核关很重要。在办卡审核方面，监管部门有指引性的规定，要求银行应当对信用卡申请人的资信水平和还款能力进行尽职调查。

但对于农民工这个群体来说，他们岂不是无法享受到信用卡服务了呢？
答：第一，这与农民工这个身份特征无关。如果一位农民工具有稳定的收入来源的话，那么还是可以办信用卡的。第二，信用卡它是一种消费信用工具，是一种现金透支手段。因此，如果不具有稳定的收入来源，就不要说办信用卡了，我们对个人的建议也是不要轻易地进行透支消费，防止自身的财务管理失控。第三，如果确实对自身的财务管理有自信，且有强烈的用卡需求，那么也不是绝对不可以办到。对于陈先生这种客户也可以主动与银行沟通、协调，落实第二还款来源，如父母、子女、亲戚、朋友等，那么也是有可能办下卡的。第四，一家银行的信用卡是一种标准化的金融产品，其审核标准管理标准都是统一的，银行不应该轻易地降低标准，特事特办。我们所使用的银行信用，归根结底是广大存款人的钱，银行按照本行的风险管理要求照章办事。

2、王先生的爷爷在如东信用社的存款忘记密码，现在人过事2年了，奶奶身体不好，记忆混乱，公证做不下来，这钱怎么取出来过奶奶看病？
魏先生的父亲2012年生病，脑出血，想将存在建行的工资取出来，但一直由于他本人不能到银行去取，使得工资取不出来，请问如何办理？
张先生的父亲去世20年了，两个月前，我在家打扫卫生时，发现我父亲的一本存折，里面还存有500元，现在却取不出来，请问如何办理？
都是说老人去世了或者患有重病，存款取不出来。请问是怎么处理的？
答：这3件事在具体情节上有所不同，但共同点都是存款的主人已经没有能力亲自办理，但银行因为取款有严格规定。
首先要说明，银行在取款方面严格审核是正确的，是为了保护存款人的资金安全，这无可厚非。可能有的人会说，我是他亲生儿子，我要强调的是，虽然在亲缘关系上已经非常亲密了，但在法律上你们还是独立的自然人，不能够代替他人行使权利。更何况，现实中我们还遇到过很多纠纷，银行如果不按章办事，不仅违反了操作规程，还会卷入不必要的家庭纠纷。

那么，遇到这种问题，该怎么解决呢？不论是去世还是重病，解决起来归根结底就一条，证明某个人具有相应的民事权利，有权支取或支配这笔存款。如果是去世，根据《关于执行储蓄管理条例的若干规定》（银发【1993】7号）第四十条第一款：存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处申请办理继承权证明书，储蓄机构凭以办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时，由人民法院判处。储蓄机构凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。如果是重病，又可分两种情况：一是神志尚清醒的，可以协调银行，有条件的话提供上门服务，老人当面办理；二是神志已然不清醒，那样就必须委托他人代办。这个相对复杂一点，总的来说也是要做公证，证明某个人有权代为行使相关民事权利。这次有一件投诉就比较复杂，投诉人的爷爷去世了，奶奶要看病需要取钱，按说只要对奶奶做公证就可以了，但奶奶偏有神志不清，公证做不下去。后来我们分局的同志了解了情况后，向他建议，先通过司法鉴定等渠道，在继承公证的基础上，明确一位奶奶的监护人，从而代为履行权利。沟通中这位投诉人还称，奶奶目前由他母亲和舅舅姨娘等轮流赡养，不易确定唯一的监护人。然后我们就建议应该要梳理好家庭的关系，大家友好协商后确定。总之路还是有的，虽然费点事，但无论如何也不能违反法律的规定。

3、张女士在黑龙江路建设银行新开户办户，工作人员要求买U盾，不买U盾就不能办理，而且U盾还比别的行贵。
答：接到这起投诉后，建行到网点调取了现场监控，情况是这样的：客户张女士来网点要求开户，当班柜员向其推销网银，认为这样方便以后业务办理，客户不愿意办理，便去找大堂经理。因大堂经理正在为之前的几位客户介绍手机银行，该客户上前询问时，大堂经理未能及时解答该客户提出的疑问，导致张女士认为大堂经理没有认真对待客户意见，也不愿再等，便离开网点并投诉。之后建行主动与张女士联系，表示愿上门当面道歉，张女士表示接受道歉，但不需上门了，弄清情况是非即可。建行已对当班员工及大堂经理进行严肃批评教育，并进行内部处罚，以杜绝类似情况再次发生。
据我们了解，当时的柜员虽未明确表示不买U盾就不能开户，但营销的方式、语气等确有不当，加之大堂经理也未能及时帮助客户，因此严格说来是涉嫌搭售的。这方面法律法规的相关规定有：《反不正当竞争法》第十二条“经营者销售商品，不得违背购买者的意愿搭售商品或者附加其他不合理的条件”；《商业银行法》第五条规定“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”。银监会在2012年下发的规范性文件《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中提出了“七不准”的禁令，其中明确要求“不得借贷搭售”，即“银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品”。
对消费者来说，重点要把握住两条：一是客户有选择产品和服务的权利，二是服务收费要与金融服务相对应。消费者在银行办理业务时银行不得借贷款或提供其他金融服务的机会，提出存款要求、收取与服务无关的费用或搭售其他产品。如果你遇到了类似的问题，可以理直气壮的拒绝或投诉。